Par Allysun Fleming, directrice générale et cheffe mondiale, Produits, Liquidités, Financement du commerce international et Canaux, Transactions bancaires mondiales à la Banque Scotia
L’industrie des paiements a réalisé des progrès considérables pour améliorer la rapidité, la transparence et la fiabilité des mouvements de fonds. Aujourd’hui, les entreprises s’attendent à ce que les paiements parviennent rapidement aux bénéficiaires, qu’ils soient accompagnés de renseignements détaillés et qu’ils ne nécessitent que peu ou pas d’interventions manuelles en cours de route.
Toutefois, la capacité à répondre à ces attentes ne repose pas que sur le réseau de paiement lui-même.
De plus en plus, les résultats de paiement sont déterminés avant même qu’une opération ne soit transmise. La qualité des instructions de paiement, l’exhaustivité des données de paiement et l’efficacité de la validation initiale déterminent si un paiement est traité de façon fluide ou s’il nécessite des corrections, des vérifications ou une intervention manuelle.
À la Banque Scotia, nous constatons que les organisations veillent de plus en plus à ce que les paiements soient bien exécutés du premier coup. À mesure que les volumes de paiements augmentent, que les modèles d’affaires deviennent plus interreliés et que les opérations financières s’automatisent, l’amélioration de la préparation des paiements joue un rôle déterminant dans l’efficacité, la résilience et l’expérience client.
La qualité des paiements se joue en amont
Lorsque les paiements échouent ou nécessitent une correction, l’infrastructure de paiement sous-jacente est rarement la cause principale.
Le plus souvent, les retards découlent de renseignements incomplets sur le bénéficiaire, d’incohérences dans le formatage, de l’inexactitude des renseignements sur le compte ou de données de remise manquantes.
Pris individuellement, ces enjeux peuvent sembler mineurs, mais ils nuisent à l’efficacité opérationnelle tout au long du cycle de vie des paiements.
Pour les équipes de trésorerie, les exceptions de paiement peuvent entraîner des retards de rapprochement, des enquêtes supplémentaires et une charge administrative accrue. Pour les institutions financières, elles augmentent le traitement manuel et les coûts opérationnels. Pour les fournisseurs et la clientèle, elles peuvent retarder l’accès aux fonds et créer une incertitude inutile.
La réduction de ces exceptions commence par l’amélioration de la qualité des renseignements sur les paiements et la validation des détails clés dès le départ, avant que les opérations ne soient saisies dans le système de paiement.
De meilleures données mènent à de meilleurs résultats de paiement
La capacité d’échanger des renseignements plus détaillés et mieux structurés figure parmi les développements les plus importants qui façonnent actuellement le secteur des paiements.
L’adoption de la norme ISO 20022 permet aux institutions financières et aux entreprises d’avoir accès à des données de paiement de meilleure qualité, ce qui favorise une automatisation accrue et améliore le traitement direct¹. Des renseignements de paiement plus complets facilitent également la validation des opérations, le rapprochement et la résolution des problèmes qui peuvent survenir.
Pour les organisations qui gèrent des volumes de paiements élevés, ces améliorations vont bien au-delà de l’efficacité opérationnelle.
Des données de meilleure qualité permettent de réduire les exceptions et d’améliorer la visibilité de l’état des paiements. Ainsi, les équipes de trésorerie consacrent moins de temps à la résolution de problèmes et davantage de temps à soutenir les priorités d’affaires générales. Dans un environnement de paiements électroniques, ce sont ultimement les données qui déclenchent le mouvement des fonds; leur qualité et leur exhaustivité sont donc fondamentales pour le résultat du paiement.
À mesure que les paiements deviennent davantage numériques et interreliés, les données de paiement cessent d’être une simple exigence opérationnelle pour devenir un actif stratégique.
La validation intelligente améliore chaque paiement
Les organisations repensent également le moment où la validation des paiements doit avoir lieu. Plutôt que de cerner les problèmes une fois qu’un paiement a été acheminé dans le réseau, de nombreuses institutions investissent dans une validation précoce par l’entremise de la vérification des comptes, de services de confirmation du bénéficiaire, de formats de paiement normalisés et de contrôles automatisés de la qualité des données. Les initiatives prises par l’industrie, comme la confirmation du bénéficiaire et les services de validation de compte, reflètent une tendance plus large visant à prévenir les erreurs avant qu’elles ne surviennent².
L’IA et les analyses avancées commencent à renforcer davantage ces capacités en aidant à repérer les anomalies et les incohérences qui pourraient autrement passer inaperçues. Les nouvelles technologies peuvent également permettre aux parties prenantes de confirmer ou de valider des renseignements dans l’ensemble de l’écosystème de paiement sans exposer les données sensibles sous-jacentes. Elles aident ainsi à surmonter les enjeux de confidentialité et de partage des données associés au renforcement des validations en amont.
Le résultat : une expérience de paiement plus cohérente pour la clientèle et une réduction du nombre d’exceptions tout au long du cycle de vie des paiements.
L’excellence opérationnelle renforce les relations avec la clientèle
Pour la clientèle, le rendement des paiements est mesuré par les résultats.
Les paiements qui sont réglés à temps, qui sont accompagnés de renseignements de remise complets et qui ne nécessitent aucun suivi renforcent la confiance à l’égard du processus de paiement et de l’institution financière qui le prend en charge.
L’excellence opérationnelle procure également une valeur mesurable pour l’entreprise. La réduction des exceptions accélère l’imputation des paiements, améliore le rapprochement, réduit les coûts de traitement et permet aux équipes de trésorerie de se concentrer sur des activités à plus grande valeur ajoutée plutôt que sur la résolution de problèmes de paiement.
À mesure que les entreprises continuent d’automatiser leurs processus liés aux comptes fournisseurs et aux comptes clients, la fiabilité de l’exécution des paiements deviendra un élément de plus en plus important de l’expérience client globale.
Perspectives d’avenir
Les attentes en matière de rapidité, d’exactitude et de transparence continueront d’augmenter en fonction de l’évolution des écosystèmes de paiement.
Les organisations qui investissent dans une meilleure préparation des paiements, des données plus détaillées et une validation plus intelligente seront mieux placées pour réduire les irritants opérationnels et offrir des résultats de paiement plus uniformes.
La prochaine étape de la modernisation des paiements ne reposera pas uniquement sur la rapidité. Elle sera également définie par la certitude : l’assurance qu’un paiement contient les bons renseignements, qu’il a été dûment validé et qu’il peut cheminer dans l’écosystème avec un minimum d’intervention.
